Спорный вопрос: стоит ли казанцам покупать электронный страховой полис

Мы поговорили с приглашенным экспертом - генеральным директором Страхового советника "БРОКЕРС".

С первого января вступили в силу поправки в закон о страховании. Как теперь можно застраховаться?
- С первого января нового года все страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, обязаны предоставить возможность своим клиентам приобретать полисы через интернет. Теперь у автовладельцев есть три способа застраховаться:

-Лично обратиться в офис страховой компании;

-Приобрести полис на ее портале он-лайн

-Воспользоваться услугами агента

Рассмотрим каждый вариант подробнее:

1. Обратиться в страховую компанию.

Полис оформляется в офисе страховой компании, ее специалистами. Вариант популярный и, казалось бы, очевидный, но необходимо иметь ввиду следующие моменты – у каждой страховой компании есть свои параметры нужного им клиента, т.н. «сегментного». Всем нужны взрослые опытные водители на иномарках мощностью до 150 л.с. и с хорошей водительской историей, и почти никто не хочет иметь дело с владельцами такси или грузовых автомобилей.

Тут я привожу самые крайние ограничения, на самом деле их намного больше – по возрастам водителей, по прописке собственника, по истории вождения и даже по маркам конкретных автомобилей. Таким «нежелательным клиентам» предлагают оформить полис не той компании, под вывеску которой они зашли, а совершенно другой - из почти семи десятков страховщиков, имеющих действующую лицензию по ОСАГО. Это законное право «сливать» нежелательных клиентов коллегам по цеху страховые компании РТ получили в сентябре 2016 года и активно его сегодня используют. Выбор итоговой страховой компании происходит по принципу «рулетки», сам клиент не имеет на этот процесс никакого влияния и запросто может получить полис малознакомого страховщика, который даже не имеет представительства в нашем регионе. Возникают проблемы с добавлением новых водителей, расторжением договора страхования, получения страховых выплат. Тысячи таких полисов оформляется по нашему региону. Ежемесячно почти десять тысяч неискушенных клиентов попадают в эту «ловушку».

Второй момент – в законе об ОСАГО постоянно происходят множественные изменения – как формальные, так и серьезные. Вот только некоторые вопросы, ответы на которые желательно знать каждому владельцу полиса перед его покупкой:
Что изменилось в Законе и как сегодня правильно пользоваться полисом «автогражданки»?
Как работает Европротокол (оформление ДТП без ГИБДД)?
Должны ли страховщики добровольно компенсировать УТС (Утрату товарной стоимости)?
Каковы сроки и процедуры выплат, каковы санкции при их нарушении?
Соглашаться ли на предложенный ремонт или брать выплату деньгами?
Что делать, если ваша компания «лопнула» или вам попался фальшивый полис?
Что такое Единая методика оценки? Нужна ли вам теперь независимая экспертиза?
Что делать в случае ДТП и нужны ли сегодня автоюристы?
Какова надежность вашей страховой компании, практика ее работы, география присутствия, есть ли сервис сопровождения?


Попробуйте задать эти вопросы тому «специалисту», который оформляет полис в офисе страховой компании. Есть масса и других, не менее важных вопросов, на которые страховщик не очень заинтересован отвечать, либо у сотрудника-оформителя недостаточно квалификации и прав «инструктировать» клиента. Каждому страхователю при оформлении договора страхования выдаются Правила страхования – многостраничная книжка, написанная юридическим языком. Каждый пункт в ней важен, но 99% страхователей ее даже не открывают. У клиентов нет времени, нет желания «погружаться», нет доверия к страховой системе, нет страховой культуры – этим и пользуются впоследствии как мошенники - автоюристы, так и сотрудники отделов выплат страховщиков.

Поэтому, покупая полис напрямую в страховой компании, знайте, - с этого момента вы остаетесь с ней один на один и, если хотите, чтобы ваша страховая история протекала спокойно и уверенно, вам придется очень много узнать о практике российского автострахования. И дело не в стабильности той или ной страховой компании – после чистки Центробанком «плохих» почти не осталось – дело в том, что страхование – это бизнес, в котором страховщик хочет заработать. Это естественно. А договор страхования – юридический документ, с правами и обязанностями ОБЕИХ сторон.

2. Оформить полис через интернет.

С 1 января 2017 года страховые компании обязаны предоставлять возможность оформления полиса в интернете. Теоретически это удобнее, ведь теперь можно не выходя из дома оформить полис и распечатать его на принтере. Но на деле выходит, что сделать это не так уж и просто. Во-первых, клиенты регулярно сталкиваются с проблемой неверного определения Кбм (скидочного коэффициента, отражающего страховую историю водителя). «Найти» скидки, либо восстановить их можно только, общаясь со специалистом вживую. А если согласиться с его «неожиданной» пропажей, то вы переплатите не только в этом страховом году, но и все последующие – ибо начинаете свою историю как бы с «чистого листа». Во-вторых, в электронном страховании тоже действует идея «сегментации» клиентов на нужных и ненужных, на серверах страховщиков стоят соответствующие программные фильтры.

И, хотя это не совсем законно (ведь доступность Е-ОСАГО должна быть 100%-ной), по факту порталы страховых компаний пока закрыты для «нежелателеных» клиентов, они подвисают, при перезагрузке страницы исчезает заполненная информация, не подцепляются данные из базы скидок или техосмотров.
Появилась и новая опасность – киберпреступники, которые создают полноценные дубликаты сайтов известных страховых компаний, и собирают на себе огромные суммы незаконно получаемых страховых взносов, выпуская абсолютно фальшивые страховые полисы (например, портал "За Рулем" писал об этом)
Кроме того, при прямой работе страхователя со страховщиком остаются все те же вопросы и риски, которые были описаны нами выше.


3. Вопользоваться услугами страховых агентов/брокеров.

Со страховыми агентами ситуация интереснее. Страховой агент - физическое или юридическое лицо, которое от имени одной или нескольких страховых компаний продает их полисы. Он – одновременно лицо зависимое (так как работает от имени и за счет страховщика) и независимое (так как свободен в своих рекомендациях, не имеет конкретных обязательств перед конкретной страховой компанией и может выступать независимым экспертом и личным советником для клиента).

Тут тоже есть риски. Существует большое количество фирм-однодневок, которые могут продать вам поддельные документы, не перечислить собранные средства в страховую компанию, не сдать полисы, дать неверные советы. В любом случае – 98% агентов не могут обеспечить клиенту никакого дополнительного сервиса, помимо непосредственно оформления документов, хотя часто обещают «золотые горы». У них просто нет необходимых для этого ресурсов, персонала, связей.

А как отличить добросовестных агентов от мошенников?
- Правильный страховой агент никогда не берет с клиента дополнительных денег за оформлении полиса, так как работает за бонусы, получаемые от страховой компании. При этом в системе страхования действует политика единых цен, и клиент ничего не переплачивает – один и тот же полис стоит фиксированных денег независимо от того, покупается он напрямую, в банке, автосалоне, онлайн или у агента.
Основная задача страхового агента - не просто оформление полиса, а именно сопровождение клиента – предстраховое и послестраховое. Это и готовность оформить полисы по документам из WhatsApp, и предоставление возможности оплаты картой либо безналичным перечислением, и доставка полисов , и компетентные круглосуточные консультации, и техническое сопровождение – помощь на дорогах, поддержка клиента в страховой компании, контроль выплатных процедур и качества ремонта транспортного средства.

Страховой агент должен стать для вас таким же личным экспертом по страхованию, как семейный врач или адвокат. Он должен разбираться во всех вопросах, связанных не только с с автострахованием, но и со страхованием ипотеки, жизни и здоровья, имущества и ответственности. Он будет следить за вашим страховым спокойствием и напоминать о внесении очередных платежей по договорам страхования, помогать в любых сложных ситуациях.
Все это составляет значительную добавленную ценность, которая при той же цене полиса, что и напрямую в компании, является приятной и полезной. Уточните у страхового агента, готов ли он оказать эти дополнительные слуги бесплатно? Мы – готовы.


Получается, что оптимальным вариантом сейчас является оформление полиса через агента?
- Да, но через ПРАВИЛЬНОГО страхового агента, проверенного и надежного, и готового помогать вам весь ваш страховой период, а не только на этапе «заполнения бумажек». ООО «Страховой советник «БРОКЕРС» работает на рынке страхования с 2006 года, мы являемся представителями 20 страховых компаний. Только за прошлый год мы помогли заключить казанцам более 50 тыс. договоров страхования. В конце года открылся офис БРОКЕРС и в Набережных Челнах. На стороне клиентов у нас работает 70 штатных сотрудников.


Будем рады видеть вас в наших офисах и на сайте brokers-kazan.ru, а также вы можете получить бесплатную консультацию по любым страховым вопросам по телефону горячей линии 2-111-111

Благодарим за помощь в написании материала наших постоянных экспертов в области страхования - ООО "Страховой советник "БРОКЕРС".

^{ООО "Страховой советник "БРОКЕРС" не оказывает страховых услуг. Услуги по страхованию предоставляются партнерами "БРОКЕРС".}