Как банки делают сверхприбыль на клиентах?

В сознании людей до сих пор бытует мнение, что банк – эта та структура, которой следует доверять абсолютно и безоглядно. Такой посыл тянется с советских времен, когда банки были государственными и между понятием банк и понятием государство можно было смело ставить знак равенство. Банки давно уже коммерциализировались, но до сих пор продолжают использовать устоявшийся стереотип в целях максимизации своей прибыли. Вроде бы прошло время «экономической наивности» начала 90-ых, а люди все равно попадаются на одну и ту же уловку.

Давай денег кулём – а там разберем

В наше время потребительского бума, когда нужно купить все и сейчас, первейшей задачей клиента является заветная сумма. О том сколько придется переплатить задумывается далеко не каждый. Прозрение и осознание приходит уже в процессе выплаты кредита.

Что смотришь, вас много, а я одна

Обстановка в банках как правило способствует принятию скоропалительного решения, нежели взвешенного и логичного. Нервозная обстановка, суетящиеся банковские служащие. Вспомните, часто ли вам при подписании договора говорят фразу: «Внимательно, не торопясь, ознакомьтесь пожалуйста с договором»? А не протягивают договора и прочее с заботливо поставленными галочками - мол, подпишите здесь и здесь.

Подайте на домики, для бездомных поросят

Людей, особенно старой советской закалки, во время оформления кредита не оставляет чувство неловкости от того, что они просят деньги. Пусть с возвратом. Пусть за проценты. И все же. Поэтому им хочется поскорее закончить с этим унизительным, как им кажется процессом и покинуть помещение банка. Естественно подобные настроения никоим образом не способствуют вдумчивому чтению договора, оценки величины переплаты и анализу предлагаемой процентной ставки.

Так каким же образом, с помощью каких уловок хитроумные банкиры используют наше отсутствие кредитной культуры в целях личного обогащения. Перечислю самые распространенные методы.

Кручу, верчу, запутать хочу

Переплата за год позиционируется как процентная ставка по кредиту. Пример. Вы берете 100 000 руб. в кредит на год. При сумме кредита в 100 000 и ставке 30% годовых переплата за год составит 16 тыс. (то есть 16%). Банк пытается убедить клиента, что он берет кредит под 16% годовых, хотя реально ставка – 30%. Если бы ставка действительно была бы 16% годовых, клиент переплатил бы около 8,5% годовых. Вы спросите, почему так получается? А очень просто. Проценты начисляются на остаток долга. По мере того как вы платите кредит, основной долг уменьшается, верно? Соответственно процент начисляется уже на меньшую сумму. То есть в первый месяц 30% годовых начисляется на 100 000 руб (по нашему примеру), второй месяц уже на 90 000 (приблизительно), к концу года остаток долга уже достаточно мал и проценты начисляются на эту маленькую величину. Таким образом, 30%, за счет того что они начисляются на постоянно уменьшающуюся величину в итоге дают удорожание в 16% годовых по сравнению с первоначальной суммой. Естественно что 16% это меньше, чем 30% поэтому банку выгодно выпячивать именно эту величину. Помните, процентная ставка и переплата это разные понятия и отличаются они примерно раза в два.

Застрахуй братуху

В размер платежа при первоначальном консультировании не включаются комиссии и платежи за дополнительные услуги. О них клиент узнает только на этапе выдачи кредита. Этой дополнительной услугой чаще всего является страхование жизни и трудоспособности заемщика. Цена этой услуги в несколько раз завышена по сравнению с тем, если бы вы просто пришли в страховую компанию и застраховали бы свою жизнь и трудоспособность. Просто ввиду того, что банк позиционирует услугу страхования как неотъемлемую часть кредита, то клиенту как ему кажется, некуда деваться, и он приобретает эту услугу. Представьте, вы пришли в булочную за хлебом, а вам продавец говорит, - «У нас хлеб продается только вместе со спичками, стоимость спичек – 10 руб.». Хлеб то все равно нужен, куда деваться – возьмете и спички втридорога.

Банк взимает плату за страхование двумя способами и оба – не совсем "прозрачные".

- размер страховой премии за весь срок кредита добавляется к сумме кредита. То есть вы берете 100 000, а сумма кредита в договоре – 110 000. 10 000 – страховая премия. Дело в том, что на эти 10 000 также будут начисляться проценты. То есть вам не просто навязали услугу, а продали ее вам в кредит.

- размер страховой премии за месяц добавляется к ежемесячному платежу отдельной колонкой равными платежами. Здесь самое неприятное в том, что размер этой ежемесячной надбавки за страхование рассчитывается от первоначальной суммы кредита, а страховой суммой (то есть суммой к выплате) будет являться остаток задолженности, который, как мы уже знаем, в течение срока кредита уменьшается. То есть в нашем примере, если не дай бог случится страховой случай в начале срока кредита – страховая выплатит банку в счет погашения кредита 100 000 руб. А если в конце срока – то сумму в разы меньшую, так как вы большую часть кредита уже выплатили сами. А платите вы за это – одинаковые деньги, что в начале срока кредита, что в конце.

Вот тебе бабушка и Юрьев день

При консультировании используется формулировка «Ставка по нашим кредитам от 19% годовых». На выдаче, выясняется, что ставка 30%. На ваше справедливое возмущение: «Мы ведь говорили о 19%???!!!». Вам ответят, - мы не обещали вам 19%, мы сказали от 19%, в вашем случае получилось 30%. Схема выглядит таким образом: существует диапазон ставок, в пределах которого банковская программа выбирает ставку для каждого клиента конкретно, исходя из его данных (образования, семейного положения, возраста, стажа работы, кредитной истории и проч.). Вероятность того, что в этом диапазоне банковская программа выберет для вас именно минимальное пороговое значение 19% годовых – ничтожно мала. Но поскольку она все же есть, – это позволяет банку безапелляционно заявлять, что «процентные ставки от 19% годовых», вводя вас в заблуждение.

Денис Макаловский