20 лет до пенсии и 200 тысяч рублей на счете – как увеличить свой доход на старость

По данным Пенсионного фонда России, величина прожиточного минимума пенсионера в Татарстане составляет 8 232 рубля. А средняя пенсия по стране составляет 13 657 рублей. Согласно исследованию газеты "Аргументы и Факты", этих денег едва хватает на жизнь пенсионеров. Мы решили узнать, как молодым людям сегодня обеспечить себе достойную пенсию в будущем. Для этого мы поговорили со специалистами негосударственного пенсионного фонда «Сафмар».

Жертвы демографического кризиса

Вам 35-50 лет? Плохие новости – вам не приходится рассчитывать хоть на какой-либо приемлемый доход в старости за счет нынешней пенсионной системы. Дело в том, что по демографическим прогнозам, при сегодняшнем уровне рождаемости и трудовой миграции к 2030-м годам число пенсионеров и работающего населения сравняется. Это значит, что к моменту, когда нынешние 35-40-летние начнут выходить на пенсию, действующая пенсионная система окажется в дефолте. Российская пенсионная система существует по такому принципу: из налоговых поступлений работающих выплачиваются пенсии старикам. Но когда работающих меньше, чем пенсионеров, систему ждет коллапс.

У вас есть личная пенсия

Но есть и хорошая новость. Учитывая демографическую угрозу, правительство РФ в 2001 году запустило накопительную пенсионную систему. В течение 2002-2013 лет у миллионов молодых россиян копились их личные пенсии. Они формировались за счет накопительных взносов работодателей – в размере 6% от зарплаты каждого работника.

В результате сейчас на пенсионных счетах 35-50-летних россиян накопилось в среднем 200-300 тысяч рублей (сумма зависит от трудового стажа и уровня официальной, белой зарплаты).

Это и есть ваши пенсионные накопления.Чем выгоднее вы ими распорядитесь, тем больший «запас прочности» сумеете накопить к моменту выхода на пенсию.

Есть и еще одна причина. В отличие от других видов государственных пенсий, накопления могут наследоваться, если человек умер до выхода на пенсию. Тогда его накопления могут получить наследники из числа ближайших родственников или те люди, которых человек при жизни указал в договоре со своим пенсионным фондом. Но для этого наследники должны знать, в какой фонд им обращаться.

Как не растерять пенсионный доход?

Люди могут распоряжаться своими накоплениями, передав их в управление негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или оставив в государственной системе – в Пенсионном фонде России (ПФР). Если человек ни разу не заключал договор с каким-либо фондом, его накопления «по умолчанию» остались в ПФР. Клиентов ПФР называют «молчунами».

Преимущество НПФ – они могут инвестировать накопления в более доходные, по сравнению с ПФР, инструменты. В частности, в акции крупнейших российских компаний, торгуемых на «Московской бирже».

К примеру, за последние 10 лет инвестиционный доход, заработанный большинством негосударственных пенсионных фондов, превысил 100%. То есть суммы на пенсионных счетах граждан удвоились. Данные о том, какой доход заработали разные пенсионные фонды, анализируеткомпания «Пенсионные и актуарные консультации» (p-a-c.ru )

Пенсионные накопления, как и банковские вклады физлиц, застрахованы государством. Но в отличие от вкладов, с накоплениями действует сложная система государственных гарантий.

Взносы работодателей гарантируются сразу автоматически. А вот инвестиционный доход можно потерять, если переводить накопления из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет. По закону такой перевод будет считаться досрочным. Вы потеряете инвестиционный доход, заработанный до истечения «пятилетки». Но если накопления находятся в одном фонде 5 лет, то весь доход, заработанный за этот срок, фиксируется на пенсионном счете человека и гарантируется государством.

Отсчет «пенсионных пятилеток» начинается с разных дат – в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ (или – в случае с «молчунами» - сколько их накопления пробыли в ПФР). В 2017 году истекает пятилетний срок у тех граждан, которые держат накопления в одном фонде с 2013 года. Если эти люди в текущем году подали или подадут заявления о переходе в другой фонд (сам переход происходит на следующий год после подачи заявления), они ничего не потеряют. Их «пятилетка» выдержана – 2013-2017 годы.

Я подал заявление раньше 5-ти лет. Это можно исправить?

Если вы не знали о риске потерять доход и успели в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, то у вас еще есть время до конца декабря, чтобы отменить необдуманное решение. Вот что для этого нужно сделать:

- обратиться в новый фонд и потребовать аннулировать договор, поскольку вас не проинформировали о потере дохода. Потребуйте от фонда прислать вам документальное подтверждение того, что договор аннулирован.

- до конца года повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями. Подать заявление необходимо лично – в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из многофункциональных центров «Мои документы» (МФЦ). По закону, в случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. То есть вас «вернут» обратно в старый фонд и вы не потеряете заработанный доход.

Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте-апреле 2018 года.

Как узнать, в каком фонде находится моя пенсия?

Если вы не знаете, в каком фонде ваши накопления – обратитесь в территориальное подразделение ПФР или МФЦ. Также состояние счета можно проверить дистанционно – зарегистрировавшись на сайте госуслуг gosuslugi.ru.

Если вы не писали заявление о переводе средств в НПФ, то ваши средства находятся в ПФР. Но лучше проверить, поскольку бывает, что пенсионные накопление переведены в фонд, с которым человек не заключал договора. Это результат вашей невнимательности или работы недобросовестных агентов. При оформлении кредита, страховки, приеме на работу вы могли, не обратив внимания, заодно подписать и договор о переводе ваших накоплений в какой-либо фонд.

Я обнаружил, что мои накопления перевели в фонд, о котором я слышу в первый раз. Куда жаловаться?

Такие действия можно обжаловать в суде. Обратитесь в свой «родной» фонд, который до сих пор управлял вашими накоплениями, и выясните точную сумму дохода, которого вы лишились в результате неправомерного перевода в другой фонд. С этими данными вы можете обращаться в суд с требованием признать недействительным договор с новым фондом и вернуть ваши накопления прежнему пенсионному страховщику. По решению суда ваши деньги будут возвращены в старый фонд, после чего сумма инвестиционного дохода будет восстановлена на вашем накопительном счете.

Благодарим за помощь в работе над статьей НПФ «САФМАР». Если у вас остались вопросы, вы можете проконсультироваться со специалистами фонда по телефону 8 (800) 700 80 20 (звонок по России бесплатный).

НПФ «Сафмар» входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева. Фондявляется участником государственной системы гарантирования пенсионных накоплений, оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Клиентами НПФ «Сафмар» являются более 2,3 млн человек по всей России. В 2016 году НПФ «Сафмар» объединил под своим брендом четыре фонда – «Европейский пенсионный фонд», бывший НПФ «Райффайзен», «Регионфонд», «Образование и наука». Надежность фонда подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА».