Узнайте, "потянете" ли вы кредит?
Для того чтобы понять, как работают банки со своими реальными и потенциальными заемщиками, мы решили обратиться к признанному эксперту в этой области – Денису Макаловскому, директору брокерского агентства «Вам одобрено».
Для начала потенциальным заемщикам следует знать, как рассчитывают платежеспособность клиента банки. Они учитывают только реальный доход потенциального клиента. А он складывается из: доходов клиента согласно справке 2-НДФЛ (либо справке по форме банка) за вычетом всех платежей по текущим кредитам (если таковые имеют место), за вычетом расходов на иждивенцев, в первую очередь тут имеются в виду несовершеннолетние дети - как правило, 5 тысяч рублей на одного ребенка. Что-то должно оставаться ещё и на себя любимого. Вот то, что сверх этого – клиент может потратить на ежемесячную выплату. Соответственно, если дохода клиента не хватает на все перечисленное, то банк такому клиенту отказывает. С мотивировкой – неправильное соотношение доходов и расходов клиента.
С точки зрения самого потенциального заемщика всё должно быть ещё жестче. Поскольку в России быстро произошел переход к рыночной экономике, буквально за 20 лет, а возможность брать кредиты физическим лицам появилась относительно недавно, кредитная культура у населения ещё не выработалась. Зато быстро выработалось желание потреблять. Всё стало доступно (в долг), нет очередей, талонов и дефицита. К сожалению, у нас в этой ситуации многие не рассчитывают свои силы.
Даже банковские схемы расчета того, потянет ли кредит потенциальный заемщик, достаточно зыбкие. Молодой или не очень работоспособный человек, имеющий неплохую работу с ещё более неплохой зарплатой, вполне может обслуживать свой кредит. Но когда мы берем кредит надолго, на несколько лет вперед, тут надо учитывать, что за это время случиться может всякое. А примерно 80% кредитов берется на 5 лет. Больничный, потеря трудоспособности, снижение зарплаты, невыплата премии, в конце концов, изменение финансовых условий предприятия, вплоть до банкротства – все эти факторы могут кардинально повлиять на снижение личного дохода. Их надо принять во внимание уже тогда, когда они кажутся гипотетическими.
Наши специалисты всегда рекомендуют оставлять клиентам для себя какую-то финансовую «подушку безопасности». В дополнение к банковскому алгоритму расчетов надо заложить какую-то дельту. Чтобы у вас что-то оставалось помимо прожиточного минимума, который определяет банк. Так сказать, на «черный день».
Предположим, у человека доход – 20 000 рублей. А все расходы – 15 000 рублей. На 5 тысяч, конечно, можно не протянуть ноги. Но недолго. Во всяком случае, 5 лет не проживешь. За 5 лет обязательно случиться какой-нибудь форс-мажор, на который будут потрачены деньги. И человек начинает просто «тонуть». В финансовом смысле. Для того, чтобы этого не произошло нужно оставлять запас. Необходимо всегда быть готовым к изменению экономической ситуации внутри семьи.
Если можно уменьшить сумму кредита, то это надо делать. Не стоит обогащать банки.
Более конкретно на вопрос, каков должен быть доход у человека, чтобы он обслуживал кредит безболезненно для себя, нельзя. Это некорректно поставленный вопрос. Поскольку всё индивидуально. Каждый привык к определенному уровню потребления. У всех этот уровень разный. Кому-то хватает и 5 тысяч рублей в месяц, а кто-то чувствует себя некомфортно, если у него в кармане нет 30 тысяч рублей. На ком-то может уже висит кредит. Или, например, если человек покупает квартиру в ипотеку, ему надо дополнительно найти средства на ремонт новой квартиры, и т.д..
Общее правило таково: чем меньше доля выплат по кредиту в структуре расходов, тем лучше. С другой стороны и здесь все сугубо индивидуально. Возьмем ситуацию, когда человек имеет доход 20 000 рублей и платит по кредиту – 10 000 рублей. Доля кредита здесь составляет 50%. А если у человека общий ежемесячный доход – 200 000 рублей, но при этом за кредит он отдает 100 000 рублей ежемесячно. Доля кредита в этом случае та же – 50%. Но очевидно, что нагрузка во втором случае значительно мягче.
Так что все субъективно. Главное, чтобы при текущем уровне дохода человеку жилось комфортно с учетом ежемесячных выплат.
Проблема в том, что зачастую люди параметры своего комфорта выстраивают неправильно.
Реклама
