Как по своим кредитам платить меньше? Рефинансируйся!
Интересен вопрос, насколько может уменьшиться платеж после процедуры рефинансирования старого кредита. Это во многом зависит от условий кредита, который рефинансируется. К примеру, у вас были краткосрочные кредиты, на год-два, для которых характерны маленькая переплата и высокий платеж. Понятно, что так получается от того, что вы платите не 5 лет, а год, а в размере платежа сидит большая часть основного долга. Потому что мы делим его не на 60, а на 12 месяцев.
Проводя процедуру рефинансирования, мы «размазываем» долг на эти 60 месяцев. Соответственно, платеж уменьшается достаточно существенно. Другое дело, если у вас уже кредит на 60 месяцев и рефинансируется он тоже на 60 месяцев, здесь кредитополучатель выигрывает немного за счет того, что уменьшается ставка.
Также процедура рефинансирования выгодна при пользовании карточными продуктами, то есть обычными кредитными картами банков с определенным лимитом. Этот банковский продукт, прежде всего, характерен тем, что здесь есть минимальный платеж. Допустим, он составляет от 5 до 10% от основной задолженности. И большая часть ежемесячного платежа уходит на оплату процентов по кредиту, страховых комиссий и т. д. Для того, чтобы удешевить этот кредит и нужно рефинансирование. В этом случае уже, во-первых, процент по новому кредиту будет однозначно меньше, чем по карте. Потому что карточные продукты как раз и характеризуются высокой ставкой. И, во-вторых, в структуре платежа будет доминировать погашение основной части долга. Не будет такого, что вы платите, платите и платите, а долг ваш не уменьшается. А так бывает, если вы как владелец карты платите каждый месяц минимальными платежами. Так, кстати, действует большинство людей у нас: они пользуются полностью лимитом этой карты и погашают долг минимальными платежами. Им проще 2000 рублей в месяц отдать и забыть про долг. Если вы не хотите платить долго, и при этом оставаться должны, имеет смысл рефинансировать долг. Вместо задолженности по карте, который вы единовременно гасите, вы имеете потребительский кредит. Там в структуре ежемесячного платежа списывается часть основного долга и проценты по кредиту. Соответственно, вы быстрей закрываете долг, меньше переплачиваете и по более низкой процентной ставке.
В данном случае во главу угла надо ставить не срок погашения, а размер переплаты. Ведь карточный продукт - это не обычный кредит, где понятны объем задолженности, график и размер платежей. Здесь есть только лимит (верхний потолок трат) и минимальный платеж, меньше которого платить нельзя. Но больше можно платить любую сумму, вплоть до полного погашения долга. Поэтому четко сказать, какая у вас будет переплата по карте, никто не может. Это зависит от того, сколько вы потратите в текущем месяце, какую сумму платежа вы внесете в следующем. Это всегда разные суммы. Естественно, чем больше вы возвращаете по карте банку, тем меньше, вы переплачиваете.
Карта – возобновляемый кредитный инструмент. То есть вы какое-то время поплатили, у вас лимит частично восстановился. Например, из лимита в 50 тысяч вы заплатили 30 тысяч. Вы снова можете воспользоваться оставшимися 20 тысячами рублей. И долг ваш снова станет 50 тысяч. Это можно сравнить с кредитной линией – в рамках лимита ваша задолженность может быть любой.
Таким образом, услуга рефинансирования предназначена для тех, у кого нет в данный момент возможности вносить большие платежи по картам. Например, не 2000 рублей в месяц, а сразу 5000 или 10000 рублей. Для тех. кто не может быстро расплатиться по карте, услуга её рефинансирования будет достаточно выгодна.
Вообще, рефинансирование, прежде всего, нужно тем, у кого большие платежи. Например, из зарплаты в 20 000 рублей 15 000 уходит на выплату по кредиту. Мы в «Вам Одобрено» часто сталкиваемся с такой ситуацией. Понятно, что месяц-два ещё можно как-то просуществовать на 5000 рублей. А дальше? Плюс обязательно возникнут какие-то форс-мажорные обстоятельства. Вот для того, чтобы кредит не был реальной обузой, можно сделать срок выплаты кредита больше, а размер платежа меньше. Снизить его, например, с 15 тысяч до 10 тысяч. Но возможно после рефинансирования жить с долгом придется не 2 года, как планировалось изначально, а 5 лет. Это для тех, кто немножечко не рассчитал свои возможности и «утонул» в кредитах.
Но на вопрос, сколько конкретно человек сэкономит ответить очень сложно. Это зависит от объема и условий рефинансируемого кредита. Возможно, с точки зрения переплаты после рефинансирования заемщик и не сэкономит.
Выгода банка
Может возникнуть вопрос: а для чего это банкам, которые предлагают клиентам процедуру рефинансирования? Ведь банки – это далеко не благотворительные организации. Но этот вопрос не сложный.
Во-первых, рефинансируются не все заемщики. А только те, которые не имеют текущей просроченной задолженности по кредитам. В ином случае клиенту совершенно точно не грозит рефинансирование в любом другом банке.
Во-вторых, банк априори получает добросовестного плательщика. Он хорошо себя зарекомендовал, одалживая у других банков. Таким образом, риски у банка, проводящего рефинансирование, снижаются. Дело в том, что когда банк выдает кредиты, он в процентную ставку закладывает часть рисков. Некоторые из клиентов могут оказаться мошенниками, кто-то утратит платежеспособность. В случае рефинансирования кредита риски, что кто-то не сможет платить или окажется мошенником, минимальны. Потому что клиент уже платит, он уже зарекомендовал себя как добросовестный партнер.
Имея просроченную задолженность, клиент выпадает из этой категории. Если у клиента были просрочки, но они погашены, то вопрос стоит о политике конкретного банка. У разных банков разные критерии того, приемлем риск в данном случае или нет. Есть более лояльные банки и менее лояльные. Для последних 2-3 просрочки – означает отказ в рефинансировании. Причем, это не зависит от величины банка. У каждого банка своя индивидуальная методика просчета надежности клиента. Она всегда держится в строжайшем секрете от посторонних. Вы никогда не узнаете, что вам отказали в кредите, потому что однажды у вас была просрочка платежа. Индивидуальность и секретность обеспечивают защиту от недобросовестных заемщиков. Ведь зная заранее параметры, по которым банк оценивает риски, мошенники могут специально под них подстроится.
Соответственно, снизив этот риск, банк может предложить более низкую ставку. Таким образом, банк как бы перекупает задолженность клиентов у других банков. И вместе с тем получает хорошего клиента. И клиенту хорошо. Его старый кредит погашен. С предыдущим банком отношения закрыты. Смысл рефинансирования в том, что на руки вы ничего не получаете, а просто закрываете свои обязательства. Вместе с тем, неотъемлемое требование банков: новый кредит выдадут только, если закрыт старый.
На практике механизм рефинансирования выглядит следующим образом: клиент банка А подает документы в банк В. Тот выдает клиенту кредит под рефинансирование. Он безналичным путем уходит в банк А. Его размер таков, чтобы погасить весь предыдущий кредит полностью, с учетом комиссий.
Ставки по кредитам на рефинансирование, как правило, ниже, чем по кредитам наличными. Хотя общая сумма переплаты может быть по такому кредиту больше. Почему переплата может увеличиться? Представьте себе, что вы рефинансируете годовой кредит. Естественно, за 5 лет вы заплатите больше, чем за год. Даже притом, что ставка будет ниже. Общее правило такого: чем дольше платишь, тем больше платишь. Но зато весьма существенно уменьшится ежемесячный платеж.
Конечно, скорее всего, ставка по рефинансированию кредита будет ниже. Но скорее всего – не означает, что в 100% случаев. Бывают разные банки. Возможно, что в более дорогом банке процентная ставка по рефинансированию кредита будет выше, чем в дешевом – ставка по обычному кредиту. Поэтому для того, чтобы принять правильное решение, нужно будет четко представлять какую процентную ставку вам предлагают по рефинансированию и какая ставка была у вас в предыдущем банке. Здесь надо выбирать, обойти несколько банков.
По закону на этапе консультации могут назвать примерную ставку. Поскольку кредит рассчитывается для каждого индивидуально. Но перед подписанием договора менеджер банка обязан сказать, сколько у вас будет ежемесячный платеж, переплата, каков срок кредита, какова ставка, то есть все основные параметры. Все эти моменты клиент должен узнать до того, как поставит подпись под договором. Если вас хоть что-то не устраивает, вы вправе отказаться от подписания договора. Получается, вы просто не воспользовались банковской услугой. Вы не обязаны забирать даже одобренный кредит. Я рекомендую четко ориентироваться на предыдущие договоренности с банком. В конце концов, любой банк заинтересован в вас гораздо больше, чем вы в нем. Даже если они делают вид, что все наоборот.
Денис Макаловский, ООО «Вам Одобрено»
На правах рекламы
