Развитие пиринговых кредитных платформ: как технологии меняют ландшафт займов

Технологии эволюционируют. Популярность у заемщиков и инвесторов набирают альтернативные источники кредитования. В их числе — пиринговые кредиты и краудлендинг.

Пиринговые кредиты

P2P-кредиты — займы, основанные на прямых отношениях между частным заимодателем и заемщиком. В пиринговых кредитах не участвуют банки или микрофинансовые организации.

Для заемщика такие типы кредитования — новые микрозаймы, которые можно оформить онлайн и без отказа.

Принципы P2P-кредитов:

• Децентрализация — отсутствие участия банков, МФО и МКК. Стороны сделки взаимодействуют без посредников

• Цифровизация — заемщики размещают запросы на онлайн-платформах. Инвесторы рассматривают их, затем выбирают, кому предоставить аналог займа наличными

• Разнообразие источников капитала — заимодавцами бывают физлица и юрлица

• Автоматизация — скоринговые системы, контроль платежей, другие инструменты

• Управление рисками — получение информации о КИ заемщика перед выдачей займа

• Гибкие ставки — проценты выгоднее, чем в банках

• Безопасность — использование технологий защиты данных

Преимущества:

• Доступные ставки

• Диверсификация портфеля

• Разнообразие предложений

• Простая процедура оформления займа

Недостатки:

• Риск невозврата заемных средств

• Потенциальные злоупотребления

• Отсутствие регулирования

• Отсутствие банковских гарантий

P2P-кредиты требуют тщательного анализа. Этот вид кредитования законодательно не урегулирован. Объем операций составляет незначительную долю на российском рынке.

Краудлендинг

Краудлендинг или краудфандинг — еще один подход к финансированию, при котором клиенты получают средства онлайн. Применяется для поддержки разных проектов: бизнес-идей, культурных событий, научных исследований.

Принципы краудлендинга:

• Разнообразие услуг — донорский (безвозмездный), противоречивый, краудинвестинг, краудлендинг для запуска новых продуктов

• Цифровизация — онлайн-платформы помогают привлекать инвестиции

• Большая аудитория — доступ к потенциальным партнерам

• Масштабирование — шансы на популяризацию проекта, привлечение средств

• Инновации — поддержка передовых идей в разных сферах

• Минимизация финансовых потерь — оценить перспективы можно на этапе планирования

• Поддержка — долгосрочные отношения, сотрудничество, поддержка

Преимущества:

• Шанс получить финансирование при отсутствии других источников

• Возможность протестировать идею

• Участие инвесторов в успехе проекта

• Доступ к сообществу инвесторов

Недостатки:

• Вероятность неудачи при привлечении большой суммы инвестиций

• Риск невозврата средств

• Вероятность мошенничества

• Ограниченная защита сторон сделки

Краудлендинг упрощает финансирование, дает энтузиастам шанс реализовать смелую идею. Плюс для вкладчиков — возможность получить доступ к перспективным проектам.

Выводы

• Альтернативные источники финансирования меняют традиционную финансовую индустрию

• Особенности пиринговых кредитных платформ — децентрализация, цифровизация, автоматизация

• Главные опасности — неудача в привлечении крупных сумм, невозврат долга, мошенничество

• Справляться с рисками можно путем тщательного отбора партнеров, онлайн-платформ, оценки участников сделки