Как накопить финансовую подушку: выбираем подходящий способ
Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:
- Просто деньги — наличные или на карте.
- Банковский продукт: вклад или счёт.
- Инвестиционный инструмент: например, драгоценный металл или ценные бумаги.
При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:
- Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.
«Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.
У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.
- Возможная доходность: много ли можно заработать.
Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.
- Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления
Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.
Как можно накопить на «подушку»
- Хранить под матрасом
- Открыть вклад в рублях
- Открыть вклад в валюте
- Купить драгоценный металл в виде ОМС
- Купить гособлигации
- Купить инвестиционную монету
- Хранить «под матрасом»
Кому подходит
Опасливым. Купюры в банке с гречкой или под матрасом — вариант для тех, кто никому не доверяет свои деньги и предпочитает держать их под рукой. Но не забывайте, что до матраса могут добраться и чужие руки.
Кому не подходит
Практичным. На наличные не начисляются проценты, а инфляция постепенно подтачивает покупательную способность денег.
Транжирам. Доступность денег — не только преимущество, но и недостаток. Чем легче до них добраться, тем труднее накопить.
Открыть вклад в рублях
Кому подходит
Осторожным. Вклад в надёжном банке — безопасный способ вложить деньги: доход гарантирован, а суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством.
Практичным. У вклада низкий риск, а вложенные деньги всегда можно забрать. Последнее не мешает использовать вклад для того, чтобы «спрятать от себя деньги», поскольку барьер всё же есть: как правило, забирая деньги раньше срока, вы теряете накопленные проценты.
Кому не подходит
Тем, кто копит на очень длинном горизонте. Большинство вкладов в банках действуют не больше 3 лет. Конечно, есть автоматическое продление (пролонгация), но чаще всего оно происходит по ставке ниже. Как вариант, вы можете использовать Накопительный счёт — у него нет ограничения по сроку, поэтому он подходит для долгосрочных целей.
Открыть вклад в валюте
Кому подходит
Стратегам. Валютные риски есть всегда: если откладываете только в рублях, резкий рост евро или доллара сократит накопления. Верно и обратное, поэтому популярный подход — разделить финансовую подушку безопасности на три части: рубли, доллары и евро.
Тем, кто будет тратить в валюте. Разумно копить в валюте, если собираетесь купить что-то дорогое за границей или переехать в другую страну.
Кому не подходит
Тем, кто боится непредсказуемости. Изменения курсов валют нельзя предвидеть, а доверять предсказаниям — значит сильно рисковать.
Вложиться в ПИФы или ETF
Кому подходит
Тем, кто хочет доход повыше. Если вы готовы часть финансовой подушки вложить в более рисковые и потенциально более доходные инструменты, присмотритесь к фондам — ПИФам или ETF. И то, и другое — это способ вложить сразу в большое количество ценных бумаг — акций или облигаций.
Кому не подходит
Не готовым к риску. В ПИФы и ETF лучше вкладываться на несколько лет и быть готовым к тому, что в какой-то момент их стоимость может на время упасть.
Купить драгоценный металл в виде ОМС
Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.
Кому подходит
Тем, кто хочет инвестировать в золото или другие металлы, но не любит неудобств. Не придётся покупать сейф или арендовать ячейку: ваш металл хранится на счёте. А также тем, кто ценит скорость. Вы можете в любой момент за 2 минуты купить металл у банка или продать его обратно через СберБанк Онлайн. Документы не нужны.
Кому не подходит
Тем, кто опасается колебаний курса. Цены на ОМС повторяют цены на драгоценные металлы — а они могут не только расти, но и падать.
Тревожным людям. Открывать ОМС лучше в надёжном банке, потому что счёт не застрахован государством. Если у банка отзовут лицензию, можно потерять накопления.
Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)
Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.
Кому подходит
Тем, кому деньги могут понадобиться раньше срока. Облигации можно легко продать без потери процентного дохода — это их важное отличие от большинства вкладов. При этом здесь такой же низкий порог входа: в облигации можно инвестировать от 1000 ₽.
Кому не подходит
Тем, кому лень разбираться. Облигации — только на первый взгляд простой инструмент. Инвестору придётся выбирать между разными выпусками и сроками облигаций, понять разницу между видами доходности — купонной, текущей и к погашению, а также подстеречь подходящий момент покупки и продажи.
Купить инвестиционную монету из драгоценного металла
Инвестиционные монеты — один из способов вложиться в драгоценные металлы.
Кому подходит
Консерваторам. Цена на металлы исторически растёт плавно, поэтому вложения в золото или серебро помогут сохранить деньги на длинном горизонте.
Тем, кто готов копить долго. Результат от вложений в металл будет заметен только через 5-10 лет. Имейте в виду, что на коротких отрезках цена может временно снижаться.
Кому не подходит
Тем, кто не готов «чахнуть над златом». Драгоценные монеты нужно очень аккуратно перевозить и где-то надёжно хранить — например, в сейфе или в банковской ячейке. Купаться в монетах, как Скрудж Макдак, не получится: любое повреждение снижает стоимость. К тому же с продажи придётся заплатить налог.
Тем, кто привык покупать онлайн. Чтобы купить металл, нужно прийти в офис банка с паспортом — слитки и монеты курьеры на дом не доставляют.
В двух словах
Лучше всего не хранить финансовую подушку в каком-то одном инструменте — разумнее комбинировать.
При этом важно соблюдать правило: основная часть финансового резерва должна храниться в максимально надёжном инструменте — обычно это вклад.
