Когда появляются свободные деньги, у заемщика возникает дилемма: поскорее выплатить долг перед банком или положить средства на вклады в рублях. С одной стороны, хочется поскорее закрыть обязательства. С другой — цифры могут говорить о том, что копить сейчас выгоднее, чем отдавать. Как принять верное решение и на что смотреть в первую очередь?

В чем сложность выбора

Жить без долгов — приятно и спокойно. Но если ставка по вкладу заметно выше, чем процент по ипотеке, то, досрочно погашая кредит, вы фактически теряете деньги. Вы отдаете банку дешевые деньги сейчас, вместо того чтобы заработать на них больше.

Простая математика: как сравнивать

Основное правило звучит так: сравнивайте чистую доходность.

1. Посмотрите на ставку ипотеки. Если вы брали ее пару лет назад под 6–8%, это довольно низкий процент.

2. Посмотрите на ставку по вкладу. Если банки предлагают 16–18% годовых, разница очевидна.

3. Учтите налоги. Не забывайте, что с дохода по вкладам выше определенного лимита придется заплатить НДФЛ. Это немного снизит итоговую прибыль, но общую картину вряд ли изменит.

Если ставка по вкладу выше ипотечной (даже с учетом налогов) — выгоднее копить. Если ипотека дорогая (например, под 20%), а вклады приносят меньше — лучше досрочно гасить долг.

Как использовать онлайн-калькуляторы

Чтобы не считать на бумаге, используйте два инструмента:

• Ипотечный калькулятор с функцией досрочного погашения. Введите сумму, которую хотите внести, и посмотрите, сколько процентов вы сэкономите в будущем.

• Калькулятор вкладов с капитализацией. Посмотрите, сколько вы заработаете за тот же срок, если просто положите эти деньги в банк.

Сравните цифры: «сэкономленные проценты» и «полученный доход». Где сумма больше, туда и направляйте средства.

Подводные камни

Деньги на вкладе — это ваш актив. Их можно забрать (пусть и с потерей процентов) в любой момент. Деньги, отданные за ипотеку, вкладываются в стены квартиры. Вернуть их обратно не получится. Оцените, нужна ли вам подушка безопасности на случай форс-мажора.

Не забывайте про высокую инфляцию в России. Со временем деньги обесцениваются. Если у вас фиксированный платеж по ипотеке, то через 5–10 лет эта сумма станет для вашего бюджета менее ощутимой. Инфляция буквально «съедает» ваш долг за вас.

И еще один момент. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит, ежегодные платежи по страхованию жизни и имущества тоже станут меньше. Это небольшая, но приятная экономия.

Итог прост: если банк платит вам больше, чем вы платите ему — открывайте вклад. Если долг обходится дороже рыночных предложений — гасите ипотеку. Но всегда оставляйте запас на случай непредвиденных трат.