В РТ закрывается каждая третья микрофинансовая организация, принимающая сбережения у населения под завышенные проценты
Из 257 структур, выдающих займы и принимающих сбережения у населения республики, ликвидированы уже 95. То есть каждая третья. Среди них есть те, которые существуют четвертый год, но бывают и такие, которые закрываются через несколько месяцев после открытия.
Например, в Казани, едва успев начать свою деятельность в феврале этого года, сейчас уже не существует ООО "ФИНАНС-КАЗАНЬ", а в селе Старое Дрожжаное прекратила свою работу зарегистрированная в апреле "ФинансПлюс".
Также неоднократны случаи направления Центробанком предписаний микрофинансовым организациям. Это означает, что они не могут предоставлять микрозаймы и выдавать кредиты до устранения указанных замечаний, но при этом обязаны выполнять по существующим договорам.
- Если микрофинансовая организация потерпела крах, скорее всего ею неграмотно управляли, - предположила Елена Стратьева. - В 2011-2012 годах, как только закон позволил создавать такие структуры, они стали появляться повсеместно. Люди открывали офисы МФО, полагая, что это высокодоходный бизнес, которым можно при этом серьезно не заниматься. "Деньги сами делают деньги" - видимо, полагали люди. Но навыки ведения бизнеса нужны везде и особенно в финансовой организации. Как минимум нужно понимать важность соблюдения всех финансовых нормативов и понимать, как и где разместить собственные деньги организации, чтобы они потом вернулись, как грамотно работать с просрочкой. Ведь самое главное для инвестора — чтобы его средства потом вернулись.
Чтобы не отнести свои накопления в организацию, которая уже завтра может закрыться, нужно придерживаться хотя бы нескольких простых правил.
1. В первую очередь нужно обратить внимание, находятся ли, скажем, "Мгновенные деньги" в Государственном реестре микрофинансовых организаций Российской Федерации, опубликованном Центральным Банком России.
- Банки осуществляют свою деятельность на основании лицензии, для микрофинансовых организаций лицензии не требуется, - пояснила вице-президент некоммерческого партнерства "Национальное партнерство участников микрофинансового рынка" (НАУМИР) Елена Стратьева. - Но они должны быть внесены в реестр. Это не то же самое, что лицензия. По нахождению микрофинансовой организации в реестре можно убедиться, что она имеет право выдавать займы и принимать накопления. И в случае исключения из реестра МФО не может продолжать выдачу микрозаймов.
2. Нужно проверить информацию о микрофинансовой организации, размещенную в Интернете и находящуюся в общем доступе.
- Добросовестные микрофинансовые организации так же добросовестно размещают информацию об определенных финансовых показателях, - заметила Елена Стратьева. – Разобраться в них обывателю не так просто без специальной подготовки или образования (хотя при желании возможно), но сам факт наличия сведений об экономических показателях в открытом доступе уже может быть засчитан в пользу МФО.
3. Обратите внимание, входит ли микрофинансовая организация, с которой вы подумываете заключить договор, в какое объединение или саморегулируюемую организацию (СО).
- Членство в саморегулируемой организации для микрофинансовых структур необязательно, но это тоже добавляет им штрихи надежности к общему портрету, - считает вице-президент НАУМИР. - Саморегулируюемая организация – это добровольное объединение нескольких МФО, по сути представляющее прослойку между ними и госнадзором. Здесь каждый человек может запросить и получить информацию о той организации, у которой он собирается занять или в которую тем более подумывает вложить свои накопления.
Саморегулируемые организации собирают статистическую информацию о деятельности микрофинансовых организаций, следят за соблюдением ими требований закона, рассматривают жалобы, поступающие на конкретную МФО.
4. Приходя уже непосредственно в офис выбранной микрофинансовой организации, можно попросить у сотрудника правила предоставления микрозайма и документы об экономических показателях. Отказ стоит трактовать как знак неблагонадежности.
- Пока вы не внесли свои деньги, организация заинтересована в вас: вы источник привлечения средств, - пояснила Елена Стратьева. - Именно в этот момент вам готовы показать любую информацию, чтобы убедить вас в надежности. Если вам отказывают – не торопитесь отдавать сюда ваши накопления.
5. Узнайте рейтинговую оценку микрофинансовой организации. Их составляют рейтинговые агентства, опираясь на финансовый анализ работы организации.
- Опять же: не все микрофинансовые организации получают рейтинговую оценку и не все обязаны ее получать, - уточнила собеседница. - Но если такая оценка у организации есть, это безусловный плюс. Рейтинги бывают разных уровней, а информация о них также публикуется в Интернете.
6. Чуть ли не самый важный показатель – наличие у МФО достаточных собственных средств и ликвидных активов – чем больше, тем лучше. Минимальные значения этих нормативов установлены Министерством финансов.
- Для МФО, действующих в форме некоммерческого партнерства, собственные средства должны быть не менее 50 % от активов, - пояснила Елена Стратьева. - Для МФО, действующих в остальных формах, не менее 5 процентов от активов. Это – минимальные значения, но чем больше у организации собственных, а не заемных средств, тем лучше. Показатель ликвидности характеризует наличие у организации , так назовем, быстроизвлекаемых активов, необходимых, чтобы в короткое время рассчитаться с теми, кто внес свои сбережения на короткий срок. У автономных некоммерческих организаций собственных средств должно быть не менее 5 процентов от всех оборотных денег организации, а 50 процентов должны находиться в активах. У остальных собственные средства должны составлять не менее 50 процентов и не менее 5 процентов быть в активах.
Важно, в какой форме МФО обладает этими деньгами. Например, если заемщики не вернули вовремя деньги, организации будет проще выдавать вклады остальным клиентам из средств своего расчетного счета, чем в случае, если ее активы вложены в недвижимость.
7. Но главный совет – не связываться с кредитующими и обещающими большой процент по сбережениям организациям, если вы вообще не разбираетесь в вопросах финансовых операций и структур.
- Если вы не знаете, о чем спросить сотрудника микрофинансовоой организации, не представляете, что за структура, у которой вы хотите взять в займы или вложить сбережения, и как она работает - не связывайте себя договором с ней, - советует вице-президент некоммерческого партнерства "Национальное партнерство участников микрофинансового рынка". - Спроецируйте ситуацию на себя: если к вам придет занять денег безработный сосед-алкоголик, вы разве не зададите ему или хотя бы себе вопрос: "А из чего ты мне отдашь долг потом?"? Представьте, что он вам ответил: "Продам машину", а вы прекрасно знаете, что у него старый "Запорожец", который никто не возьмет даром.
Микрофинансовые организации, принимая от вас сбережения, точно также размещают их в займы, и нужно понимать, как они это делают. Если вам обещают доход по сбережениям 100 процентов в месяц, вы должны задуматьсяь, откуда он может взяться.
Если же вы отнесли свои деньги или за вами остался долг, а компания разорилась или удалена из реестра, ранее заключенные финансовые обязательства сохраняют свою силу и могут продолжать исполняться. А вот новые подобные договоры заключаться ею уже не могут.
- Если вы узнали, что фирма, в которую вы вложили деньги, исключена из реестра, это может не быть поводом сразу бежать туда и требовать деньги, - поясняет эксперт. – Обязательства по ранее заключенным договорам сохраняются и могут выполняться. Если вы брали заем, его нужно будет вернуть на условиях вашего договора. Если вложили сбережения, они также могут быть возвращены по истечении срока договора. Исключение микрофинансовой организации из реестра запрещает ей заклчать новые подобные договора, но не запрещает вести иную деятельность.
