Как взять кредит с плохой кредитной историей
Кредитная история для многих заемщиков стала святее святых. Печься о своей КИ, не допускать ни дня просрочек платежей, вовремя оплачивать все, что только можно, лишь бы сохранить возможность оформлять займы в банках и МФО без проблем – знакомая картина?
Но действительно ли кредитная история – это определяющий фактор в вопросе получения займа, или же ее можно обойти? И как вообще можно взять кредит с плохой кредитной историей не дожидаясь ее исправления? Давайте поговорим об этом!
Что такое кредитная история и для чего она нужна
Итак, кредитная история – это история поведения заемщика в отношениях с кредитными организациями. Причем такая история не является собственностью одного банка, а оказывается общей, единой информационной базой для всех кредитных организаций.
- В свою очередь, это означает, что если вы испортили отношения с одним банком, и решили взять заем в другом, полагая, что о ваших «грешках» никто не узнает, то вам это просто не удастся.
Единая база помогает банкам и кредитным организациям выявить злостных неплательщиков, должников и необязательных клиентов, вступать в отношения с которыми может быть просто финансово небезопасно.
При этом сама по себе кредитная история, плохая или хорошая, не вечная и имеет срок действия. Как правило, информация об отношениях с банками хранится в базе десять лет, после чего клиент должен формировать новую историю.
Хорошая, плохая, нейтральная кредитная история
Само собой, если КИ хорошая, любой банк с радостью выдаст кредит клиенту (безусловно, в пределах разумного). Как формируется хорошая кредитная история?
- Клиент периодически оформляет кредиты в банке или банках.
- Он не отказывается от взятых на себя кредитных обязательств.
- Платежи поступают на счет вовремя, без просрочек и пропусков.
- У клиента есть дебетовые и кредитные карты, которыми он активно пользуется.
- Кредит выплачивается постепенно, а не сразу после оформления.
Последнее не менее важно, ведь досрочное погашение кредита не так уж и выгодно банку.
В свою очередь, плохая кредитная история формируется за счет:
- невыплат займов;
- просрочек по платежам;
- оформления частых заявок на получение кредита и так далее.
Обратите внимание, что если вы, не имея кредита, пытаетесь его оформить, а в банках вам отказывают – это также портит вашу КИ. Дело в том, что отказы в выдаче займов также фиксируются, и банки, которые видят, что вам отказывают другие организации, также отнесутся к вам с подозрением.
Наконец, нейтральная кредитная история, когда вы не числитесь в базе, и нет информации о том, в каких отношениях вы были ранее с банками. Это также не слишком хорошо: оценивая ваши возможности в качестве плательщика, сотрудник организации должен иметь представление о том, каким должником вы были ранее. Если же КИ чиста, сформировать оценку просто невозможно.
Как взять кредит, если ваша история уже плохая
Ситуации бывают разными, и с точки зрения морали мы просто не будет оценивать эту ситуацию. Вы можете даже не знать, что ваша КИ испорчена до тех пор, пока не соберетесь взять кредит, и такое бывает.
Предположим ситуация уже неидеальна, и нужно ее как-то исправлять, параллельно получив заем. В этом случае, есть два варианта:
- обратиться за деньгами в организации, где не учитывается финансовое положение заемщика и его история кредитных отношений;
- самостоятельно начать улучшать кредитную историю, используя различные способы и методы.
Если деньги нужны срочно, вариант с МФО – чуть ли не единственный. Да, чтобы выплатить такой долг необходимо постараться: срок кредитования здесь будет коротким, а проценты высокими. Но если нет других вариантов получения средств, и этот хорош. Единственное, о чем стоит помнить, это о том, что отношения с МФО необходимо выстраивать внимательно, так как просрочки могут дорого обойтись.
Улучшить кредитную историю также возможно. Начать необходимо с простой проверки: отправьте запрос на состоянии КИ, чтобы узнать, есть ли проблемы. Если они есть, пора демонстрировать свои положительные клиентские качества.
- Эксперты рекомендуют начать с открытия счета и дебетовой карты. Регулярно вносите туда деньги и тратьте их, показывая тем самым, что вы платежеспособны.
Когда банк, клиентом которого вы являетесь, увидит, что финансовый поток стабилен, доверия к вам прибавится.
Еще один вариант улучшения КИ – это небольшие займы в известных финансовых организациях. Возьмите микрокредит на посильную сумму и погасите его в срок: данные об этом тоже, скорее всего, попадут в базу.
Испортить свою историю может не только клиент. Сегодня все чаще можно услышать о том, что КИ была испорчена из-за ошибки сотрудника банка, сбоя в системе и по иным причинам, не зависящим непосредственно от клиента. В этом случае, лучше докопаться до правды, чтобы не иметь проблем с кредитованием в будущем.
Конечно, если говорить о финансовой грамотности, то оформления кредитов стоит избегать, полагаясь только на собственные силы и доход. Однако от контактов с банками, когда вы выступаете в роли заемщиков, никто не застрахован, поэтому особенно важно сохранять о себе положительное впечатление.
