У каждого из нас разные цели в жизни. То же самое можно сказать и про намерения, которые мы преследуем, сберегая деньги. Кто-то копит на квартиру, кто-то – на обучение своих детей, а кто-то – на «черный» день. Было бы странно, если бы банки предлагали для реализации всех этих целей один типовой депозитный продукт.

Тут-то и начинают возникать сложности. В ноябре 2022 года в России насчитывалось 327 банков. Представим, что у каждого их них есть по четыре вклада с разными параметрами. В итоге получаем 1 308 предложений. Как выбрать самое выгодное и подходящие непосредственно вам?

В этом поможет портал Финансим.ру. Там вы найдете не только актуальную информацию о ставках по вкладам, но и данные обо всех опциях и прочие не менее важные сведения, полезные для принятия окончательного решения в пользу конкретного продукта.

Но перед тем, как выбрать депозит, предлагаем узнать, на что нужно в первую очередь обратить внимание.

1. Процентная ставка.

Самый важный параметр. При этом часто мы концентрируемся на максимальной доходности, указанной в рекламном сообщении или на главной странице сайта банка, не обращая внимания на условия ее получения. Открываем счет, а потом оказывается, что на повышенную ставку могут рассчитывать, например, только новые клиенты финансовой организации или нужно положить крупную сумму на длительный срок и т. д. В общем всегда читайте дополнительные условия «под звездочкой».

2. Срок вложений.

Он в первую очередь влияет на процентную ставку. Интуитивно кажется, что чем длиннее период, тем выше процент. Однако, это не всегда так. Тут все будет зависеть от политики банка, а также мнения внешних и внутренних экспертов организации относительно уровня будущих процентных ставок в экономике.

Если вы помните резкое повышение доходности по депозитным счетам в феврале-марте 2022 года, то, вероятно, могли заметить, что под высокую ставку можно было открыть только краткосрочные вклады. Почему так? Потому что банки ожидали — ключевая ставка будет быстро снижена, а вслед за ней упадут и проценты по депозиту.

3. Способы начисления и выплаты процентов.

Возможны три варианта:

• проценты выплачиваются в конце срока вместе с основной суммой депозита,

• ежемесячные выплаты,

• проценты в начала срока, т. е. вы положили деньги и банк вам тут же выплачивает доход за весь период (встречается очень редко).

Рекомендовать какой-то конкретный способ мы бы не стали. Единственное, хотели бы обратить внимание на тот факт, что почти всегда депозит с максимальной доходностью предполагает выплаты в конце срока.

4. Возможность пополнения счета или частичного снятия средств.

Наличие этих опций приводит к значительному снижению доходности. Здесь нужно просто определиться: хотите ли вы активно управлять своими сбережениями, или просто положить деньги и забыть о них на какой-то срок. Если второй вариант, то смысла жертвовать процентами ради того, чем вы даже и не планируете пользоваться, нет.

Также не забывайте обращать внимание на дополнительные условия. Для пополнений — это момент, когда они становятся невозможны, например, за месяц до истечения срока вклада или через 30 дней после его открытия. Для частичного снятия — уровень неснижаемого остатка и допустимое количество расходных операций.

5. Условия досрочно изъятия средств

Если вы знаете наверняка, что сбережения могут потребоваться раньше, чем подойдет срок вклада, то лучше всего открыть накопительный счет или депозит с возможностью частичного снятия средств.

В большинстве случаев при досрочном истребовании банк пересчитает все проценты по ставке «До востребования» (варьируется от 0,001% до 0,1% годовых). Если вы выбрали депо с авансовым или ежемесячным получением дохода, то все выплаченные ранее проценты будут просто удержаны из основной суммы вклада.

Но у некоторых банков по части тарифов есть льготные условия расторжения, когда по истечении некоторого периода, можно досрочно забрать средства, с частичной потерей накопленных/полученных процентов — обычно на уровне 30-60% от ставки из депозитного договора.