Страховки от рака: работают ли они и как не остаться без денег, если вы заболеете?
В последнее время на рынке страховых услуг все больше набирают популярность так называемые “страховки от рака”. Конечно, заключение договора не спасет от болезни, но в теории страховка может помочь с оплатой дорогостоящего лечения. ProKazan.ru разбирался, что это за услуга и насколько она может быть полезна.
Немного статистики
По данным Минздрава, в Татарстане на учете состоят 92 тысячи онкобольных. 56% из них находятся под наблюдением. Это те, кто после лечения прожил свыше пяти лет. Еще 13% находятся на лечении. 34% пациентов нуждаются в уходе, обезболивании и постоянном наблюдении. Если оценивать по стадиям, у 58% процентов вновь выявленных пациентов первая и вторая стадии. У 18% — третья стадия болезни. Остальные — это четвертая стадия, при которой, как пояснял министр здравоохранения Адель Вафин, шансов нет.
Что такое страховка от рака?
По данным сервиса onkostrahovanie.ru сейчас страховки от рака предлагают четыре страховые компании: “ВТБ Страхование”, “Альфа Страхование”, “Ренессанс Жизнь” и страховая компания ERGO. В зависимости от выбранной компании договор можно составить от 1 года до 10 лет. По сути программы обеспечивают финансовую безопасность в случае выявления заболевания. Страховка обещает выплаты на организацию поездки и лечение в европейских клиниках без дополнительных затрат. То есть если вам незамедлительно требуется лечение от рака, оплату в клинике возьмет на себя страховая компания.
Оставить заявку на заключение договора можно не выходя из дома. Онлайн оформление полиса не предусматривает никаких медицинский документов. Не принимаются к страхованию лишь лица, у которых уже были диагностированы ВИЧ, онкозаболевания и люди, у которых были обнаружены проблемы в кишечнике, почках и печени. Также компания откажет в заключении договора людям, заключенным в места лишения свободы, страховщики связывают это с рисками, связанными с ухудшением здоровья.
- Как и в случае с сердечно-сосудистыми заболеваниями, риск развития рака у человека можно снизить, но, к сожалению, нельзя исключить, - прокомментировал основатель проекта «Онкострахование» Сергей Катаргин. - Поэтому, помимо профилактики, важно вовремя диагностировать заболевание и быстро приступить к лечению. Онкологические страховые программы позволяют провести современную диагностику и оперативно получить качественную медицинскую помощь. Помимо этого, часть из них также покрывает стоимость лечения в иностранных клиниках, которое требуется в сложных ситуациях. Стоит отметить, что наличие страховки, гарантирующей помощь, снижает тревожность у тех, кто наследственно предрасположен к онкологии
Олег Киселёв, президент ООО «СК «Ренессанс Жизнь», привел свои цифры, сколько потратит один человек на страховку, и как она может быть полезна при обнаружении болезни.
- Денежный лимит оказания услуг по программе «Медицина без границ» составляет от 250 тысяч евро до 1 миллиона евро в год, - говорит Олег Киселев. - Стоимость продукта варьируется от 10 тыс. руб. до 400 евро в год, в зависимости от различных опций. Другими словами, базовый пакет стоит примерно 28 рублей в день, что сопоставимо с ценой одной поездки на общественном транспорте, то есть доступно каждому, кто всерьез задумывается о защите своего здоровья от серьезных заболеваний.
Врач-онколог: “Это маркетинг, не более”
Как оказалось, сами врачи относятся к таким программам более чем настороженно. Врач-онколог Андрей Галков считает, что даже само на звание - это не более чем маркетинговый ход.
- Имеет место быть маркетинговый ход в самом названии: страховка от онкологии. Как не странно, но это действует, не смотря на то, что всякий нормальный человек, слегка подумав, придёт к логическому выводу, что от рака его это не спасет.
Кроме того, договор начинает свое действие не с момента подписания, а спустя заявленное страхователем время. Например по программе “Управляй здоровьем” этот срок составляет 6 месяцев.
- Нужно понимать, что хотя деньги уже безвозвратно уплачены и на момент сделки вы себя чувствовали огурцом, это не значит, что у вас нет онкопатологии или она не возникнет в период ожидания, - объясняет Галков. - Рак раку рознь. Какой-то может и по 5 с лишним лет не проявляться, а какой-то за месяцы сожжет.
Также врача позабавил пункт в одной из программ, что при диагностировании лихорадки «Эбола» клиент получит выплату 100 тысяч рублей.
- Неплохо, тогда как эболы у нас отродясь не водилось, - добавил онколог.
Подводные камни в договоре
Не верит в эффективность такой страховки и юрист Юрий Мальков. По его мнению, страховая компания зацепится за любую возможность, чтобы не дать пациенту получить выплату.
- Страховая компания может использовать андеррайтинг - применить к клиенту утяжеляющий коэффициент, учитывая весь его медицинскую историю за жизнь. - говорит юрист. - Это необходимая процедура, так как ни одна крупная страховая компания не берет на себя полное бремя нагрузки по выплатам. Также страховщики вправе проверить ваши медицинские документы, может использовать какое-либо скрытые проблемы, которые могли привести к заболеванию. А вот вариант сделать все по упрощенной схеме может поставить и вовсе лишить выплат.
То есть даже если вы не в курсе о каком-либо заболевании у вас, это может стать поводом отказа для осуществления выплат. При этом страховая компания не требует с клиента никаких медицинских документов на этапе заключения договора, а при продлении часто просит сообщать об изменении здоровья, оставляя за собой право отказать, если состояние клиента вызовет сомнение.
- Если врач не сможет определить время начала развития онкологии, это автоматически будет расценено, что на момент заключения договора вы уже были больны, - считает Юрий Мальков. - Доказать обратное в суде бывает крайне сложно.
Заключать договор всего на 1 год получается просто бессмысленным. Организм человека не заболевает моментально, а потому при покупке страховки необходимо уточнить, возможно ли продление договора. При этом через год вас не должны обязывать подтверждать свое здоровье. Только обойдя все скрытые условия можно рассчитывать на выплаты в случае неблагоприятного диагноза.
