Кредитная история или кредитный рейтинг: что это и для кого?

Кредиты становятся все более популярными, однако получать их не всегда просто. Зачастую препятствием для одобрения заявки становится кредитная история – это некое досье на каждого, кто когда-либо становился заемщиком. В случае, если по займам имелись просрочки, кредитная история может быть испорчена.

Что такое кредитная история?

На российском рынке представлены такие крупнейшие кредитные бюро, как «Эквифакс Кредит Сервисиз», ОКБ, «Русский Стандарт» и НБКИ.

«Эквифакс» считается в России лидером по хранению кредитных историй и данных кредитного рейтинга. Кредитное бюро выдает соответствующие отчеты, управляет рисками, занимается аналитикой и защитой от мошенников, оказывает поддержку в развитии бизнеса.

Ряд экспертов называют лучшим Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), осуществляющее свою деятельность с 2005 года. На сегодняшний день в нем содержатся сотни миллионов записей о более чем 100 миллионах физических лиц.

Объединенное кредитное бюро(ОКБ) находится в ТОП-3 всероссийского рейтинга и с 2004 года работает с банками, МФО и страховыми компаниями.

Бюро кредитных историй «Русский стандарт» ранее не было включено в рейтинг РФ. Однако с развитием сотрудничества с другими финансовыми структурами ситуация изменилась. По результатам 2019 года в базе «Русского стандарта» более 140 миллионов историй заемщиков.

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга?

Информация о заемщиках является своеобразной характеристикой для кредиторов, поскольку она демонстрирует степень добросовестности клиента. Данные, которые автоматически формируются при получении кредита, влияют на итоговое решение по заявке независимо от финансовой организации. На основании этих данных ответ может быть как положительным, так и отрицательным.

Причем иногда кредитная история проверяется не только банками, но и работодателями, для которых подобные сведения имеют значение при оценке кандидата на ту или иную должность. Именно поэтому важно следить за тем, чтобы вовремя погашать все платежи.

Чтобы узнать о состоянии собственного досье, стоит периодически проверять данные кредитной истории и исправлять их, если информация некорректна. Сделать это можно практически через любую финансовую организацию – банк или МФО. Однако почти всегда эта услуга – платная. Вместе с тем, ряд крупнейших в России МФО, например, МигКредит, предлагают своим клиентам бесплатный сервис проверки кредитного рейтинга, что является основной частью кредитной истории. И прежде чем взять займ онлайн, можно уточнить, были ли просрочки по предыдущим кредитам, и какой вы имеете текущий кредитный рейтинг. В зависимости от баллов кредитного рейтинга банк или микрофинансовая компания не только выносит решение о выдаче денег клиенту, но и формирует сумму кредита или займа. Также стоит отметить, что в соответствии с федеральным законодательством заемщики могут бесплатно два раза в год ознакомиться со своей кредитной историей через государственные интернет-ресурсы.

Какая информация доступна в бесплатном кредитном рейтинге:

• Погашенные кредиты. Каждый заем должен быть выплачен, без задолженностей.
• Активные кредиты или займы. График платежей должен быть отражен точно и без недостоверных или некорректных просрочек.
• Новые заявки на получение кредитных денежных средств. Здесь находятся сведения о запросах и причинах отказа, если такие были.
• Привлечение к ответственности. В этом разделе указываются возможные долговые обязательства клиента.

Если в каком-либо разделе данные неполные или недостоверные, необходимо связаться с кредитором, который стал источником информации, чтобы предотвратить негативные последствия и материальные потери.

Как формируется досье?

1. При оформлении заявки на получение кредита заемщик дает банку разрешение на доступ к своей кредитной истории в единой всероссийской базе. Если ее еще не существует, когда займ берется впервые, подобный запрос автоматически формирует так называемую характеристику на клиента. Самые первые записи кредитной истории представляют собой идентификационные данные заемщика, а также фиксируют факт подачи заявки.
2. Далее в досье загружаются данные об одобрении кредита, а также о процессе его обслуживания и погашения. Своевременное внесение всех платежей – по кредитам или микрозаймам – не только уберегает от просрочек, но и создает положительную репутацию заемщику, что в будущем увеличит шансы на оформление более крупных кредитов.

Стоит отметить, что иногда кредитная история формируется, даже если человек никогда не подавал заявку на займ. Это возможно, если имеются существенные долги по оплате услуг ЖКХ, связи или алиментов. Если по решению суда долг не закрывается в течение 10 дней, досье будет создано службой судебных приставов или управляющей компанией, и первая запись в нем будет негативной.

Кредитная история является важным элементом жизни современного заемщика. Важно следить за ее состоянием – для этого нужно периодически проверять свои данные, вносить изменения, если есть неточности или ошибки, а также вовремя погашать все займы.