Наверх

Узнайте, «потянете» ли вы кредит?

 

Для того чтобы понять, как работают банки со своими реальными и потенциальными заемщиками, мы решили обратиться к признанному эксперту в этой области – Денису Макаловскому, директору брокерского агентства «Вам одобрено».


Для начала потенциальным заемщикам следует знать, как рассчитывают платежеспособность клиента банки. Они учитывают только реальный доход потенциального клиента. А он складывается из: доходов клиента согласно справке 2-НДФЛ (либо справке по форме банка) за вычетом всех платежей по текущим кредитам (если таковые имеют место), за вычетом расходов на иждивенцев, в первую очередь тут имеются в виду несовершеннолетние дети -  как правило, 5 тысяч рублей на одного ребенка. Что-то должно оставаться ещё и на себя любимого. Вот то, что сверх этого – клиент может потратить на ежемесячную выплату. Соответственно, если дохода клиента не хватает на все перечисленное, то банк такому клиенту отказывает. С мотивировкой – неправильное соотношение доходов и расходов клиента.


С точки зрения самого потенциального заемщика всё должно быть ещё жестче. Поскольку в России быстро произошел переход к рыночной экономике, буквально за 20 лет, а возможность брать кредиты физическим лицам появилась относительно недавно, кредитная культура у населения ещё не выработалась. Зато быстро выработалось желание потреблять. Всё стало доступно (в долг), нет очередей, талонов и дефицита. К сожалению, у нас в этой ситуации многие не рассчитывают свои силы.


Даже банковские схемы расчета того, потянет ли кредит потенциальный заемщик, достаточно зыбкие. Молодой или не очень работоспособный человек, имеющий неплохую работу с ещё более неплохой зарплатой, вполне может обслуживать свой кредит. Но когда мы берем кредит надолго, на несколько лет вперед, тут надо учитывать, что за это время случиться может всякое. А примерно 80% кредитов берется на 5 лет. Больничный, потеря трудоспособности, снижение зарплаты, невыплата премии, в конце концов, изменение финансовых условий предприятия, вплоть до банкротства – все эти факторы могут кардинально повлиять на снижение личного дохода. Их надо принять во внимание уже тогда, когда они кажутся гипотетическими.


Наши специалисты всегда рекомендуют  оставлять клиентам для себя какую-то финансовую «подушку безопасности». В дополнение к банковскому алгоритму расчетов надо заложить какую-то дельту. Чтобы у вас что-то оставалось помимо прожиточного минимума, который определяет банк. Так сказать, на «черный день».


Предположим, у человека доход – 20 000 рублей. А все расходы – 15 000 рублей. На 5 тысяч, конечно, можно не протянуть ноги. Но недолго. Во всяком случае, 5 лет не проживешь. За 5 лет обязательно случиться какой-нибудь форс-мажор, на который будут потрачены деньги. И человек начинает просто «тонуть». В финансовом смысле. Для того, чтобы этого не произошло нужно оставлять запас. Необходимо всегда быть готовым к изменению экономической ситуации внутри семьи.


Если можно уменьшить сумму кредита, то это надо делать. Не стоит обогащать банки.
Более конкретно на вопрос, каков должен быть доход у человека, чтобы он обслуживал кредит безболезненно для себя, нельзя. Это некорректно поставленный вопрос. Поскольку всё индивидуально. Каждый привык к определенному уровню потребления. У всех этот уровень разный. Кому-то хватает и 5 тысяч рублей в месяц, а кто-то чувствует себя некомфортно, если у него в кармане нет 30 тысяч рублей. На ком-то может уже висит кредит. Или, например, если человек покупает квартиру в ипотеку, ему надо дополнительно найти средства на ремонт новой квартиры, и т.д..


Общее правило таково: чем меньше доля выплат по кредиту в структуре расходов, тем лучше. С другой стороны и здесь все сугубо индивидуально. Возьмем ситуацию, когда человек имеет доход 20 000 рублей и платит по кредиту – 10 000  рублей. Доля кредита здесь составляет 50%. А если у человека общий ежемесячный доход – 200 000 рублей, но при этом за кредит он отдает 100 000 рублей ежемесячно. Доля кредита в этом случае та же – 50%. Но очевидно, что нагрузка во втором случае значительно мягче.


Так что все субъективно. Главное, чтобы при текущем уровне дохода человеку жилось комфортно с учетом ежемесячных выплат.


Проблема в том, что зачастую люди параметры своего комфорта выстраивают неправильно.

www.vamodobreno.ru

Реклама

Учредитель ООО «Проказан». Cвидетельство о регистрации www.ProKazan.ru ЭЛ № ФС77-44757 от 25.04.2011, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Директор: Кривокорытов Антон Викторович. Главный редактор: Потехина Евгения Александровна.
Редакция портала ProKazan.ru 519-4-519
420066, г. Казань, ул. Декабристов, 2
E-mail: news@prokazan.ru
Предложить свою новость
Редакция газеты "Город" +7(843) 519-45-00
Размещение рекламы в газете «Город»
+7(917)694-22-95, UMedia.pro
Отдел службы распространения:
+7 937 285 87 59, dostavka@prokazan.ru
Размещение рекламы на сайте ProKazan.ru
+7 (843) 519-45-09, +7 (917) 879-62-89,
dinara@prokazan.ru
Расценки на размещение рекламы
Технические требования для баннеров Требования для рекламных статей
При частичном или полном воспроизведении материалов новостного портала www.ProKazan.ru в печатных изданиях, а также теле- радиосообщениях ссылка на издание обязательна. При использовании в Интернет-изданиях прямая гиперссылка на ресурс обязательна. Использование эксклюзивных фотографий портала без разрешения редакции запрещено, в случае нарушения данных требований будут применены нормы законодательства РФ. Редакция портала не несет ответственности за комментарии и материалы пользователей, размещенные на сайте ProKazan.ru и его субдоменах.
Материалы, отмеченные знаком , размещены на коммерческой основе (реклама). Возрастная категория сайта 16+
Городской портал Казани — ProKazan.ru © 2009-2016
Портал работает по технологии «ProSmi» © 2012-2016
U-media Рейтинг@Mail.ru
Роллы и пицца с доставкой
Вкусно и почти даром!
Установка пластиковых окон
Каталог лучших предложений
Лучшие предложения по
строительству домов и дач
Медицинские
центры Казани